Aanmelden

Na twaalf jaar praten is er een nieuw pensioen

9-7-2020
Het is augustus 2008. Terwijl de Britse band Editors het Lowlands-festival afsluit, is er nog weinig te merken van de grote verandering die op ons afkomt. Ik ben begin 20 en sta aan de start van mijn werkzame leven. Een baan met een vast contract lijkt nog een zekerheid. En over pensioen hoef je je geen zorgen te maken (maar, in alle eerlijkheid, daar dacht ik sowieso nog niet over na…).

Een maand later valt de Amerikaanse bank Lehman Brothers om, de start van een financiële en economische crisis die lang zal duren. Een crisis die een aantal zekerheden ter discussie stelt. Een baan vinden bleek opeens veel lastiger dan verwacht, laat staan eentje met een vast contract. 

Over de hele wereld gaan de beurzen in het rood, ook pensioenfondsen krijgen zware klappen. Pensioen blijkt niet zo zeker als gedacht. Het is het startsein van een hele reeks gesprekken over hervorming van pensioen, die uiteindelijk (zo blijkt nu) 12 jaar zullen duren.

Klijnsma
Inmiddels houd ik mij al ruim 7 jaar bezig met het thema pensioen, waarvan 5 jaar als bestuurder bij pensioenfondsen. Ik kwam de sector in op het moment (najaar 2013) dat toenmalig staatssecretaris Jetta Klijnsma besloot de pensioenhervorming die op tafel lag, niet door te zetten. Ze startte een Pensioendialoog, die de basis legde voor nieuwe gesprekken… 

Het voelt allemaal al weer heel lang geleden. Ook al zijn de uitdagingen voor de pensioensector er niet kleiner op geworden. Dalende rentes, een veranderende arbeidsmarkt en recent de gevolgen van de wereldwijde uitbraak van het coronacrisis. 

Deze laatste crisis zette niet alleen de pensioenfondsen onder druk, maar ook de gesprekken over de uitwerking van het pensioenakkoord van 2019. Ik ben blij dat de partijen erin zijn geslaagd om tot een akkoord te komen. Na 12 jaar praten biedt dit perspectief. Langer wachten, langer onzekerheid over de toekomst, was in mijn beleving niet goed geweest. 

Deze zomer had ik graag weer op Lowlands (of een ander festival) gestaan. Maar dat kan helaas niet. Dat geeft mij de tijd om u mee te nemen op weg naar het nieuwe pensioen. Een waarschuwing vooraf: er zullen nog heel wat festivalzomers overheen gaan voordat we ook echt klaar zijn voor de overgang. Dus het wordt een lange reis die we samen afleggen naar het nieuwe pensioen. 

Wat gaat er veranderen?
Het belangrijkste is, denk ik, dat pensioen meer eigen wordt. Het wordt duidelijker wat er met de premie gebeurt en hoe je tijdens je werkzame leven van premie-inleg via beleggingen naar een uitkering gaat. Je betaalt samen met je werkgever premie voor je pensioen. Daarvan gaat een stukje naar risicoverzekeringen (zoals een overlijdensrisicoverzekering), kosten en een zogenaamd solidariteitsvermogen. De rest wordt toegevoegd aan jouw pensioen, je krijgt in de nieuwe variant geen recht meer op een uitkering maar op jouw aandeel in de collectieve pot.

De pot wordt collectief belegd, zodat je de voordelen daarvan hebt. Dat wil zeggen: meer spreiding over verschillende beleggingsopties tegen lagere kosten dan wanneer je dat individueel zou doen. Ook kunnen we op deze manier risico’s samen delen. Er wordt bij het verdelen van het rendement wat we maken met de collectieve pot rekening gehouden met je leeftijd. Als je jong bent kun je je namelijk wat meer risico veroorloven bij het beleggen dan wanneer je ouder bent. Bij jongere deelnemers zal het kapitaal daarom wat meer schommelen dan bij oudere deelnemers en gepensioneerden. 

Het kapitaal bepaalt de uitkering na pensioen, op basis van een zogenaamd projectierendement doen wij een voorspelling van wat je aan uitkering kunt verwachten. Dit is een voorspelling, en daarmee wordt het uiteindelijk te bereiken pensioen onzekerder. Dit maakt dat we iets minder buffers hoeven aan te houden en we makkelijker de pensioenen kunnen verhogen als we rendement halen. De andere kant is er ook. Bij tegenvallende rendementen moet het pensioen eerder worden verlaagd. Grote schokken kunnen we gelukkig wel iets blijven spreiden. 

Om het beleggingsrisico verder te beperken, komt er ook een reservepotje. Dat kan ingezet worden in slechte tijden. Hoe dat precies gaat gebeuren, daar maken sociale partners (werkgevers en werknemers samen) afspraken over. 

Giga-project
Zoals eerder gezegd: we spreken inmiddels al 12 jaar over een nieuw pensioenstelsel. En al ligt er nu een verder uitgewerkt akkoord, er is nog veel werk te doen. Het duurt nog wel even voor het gerenoveerde pensioenhuis er staat en we een heel ander pensioen hebben. Denk niet aan maanden, maar aan jaren. We hebben het hier niet over een cosmetische klus, maar over een giga-project waarbij alles wordt veranderd. Van de fundering en de constructie tot de buitenkant van ons nieuwe pensioenhuis. En ondertussen blijft iedereen er gewoon in wonen.  Want de opbouw en uitkering van pensioen moeten doorgaan. 

De grote verbouwing begint de komende anderhalf jaar met het aanpassen van de wettelijke regels. Alle voorschriften en afspraken moeten heel concreet uitgewerkt worden. Zoals je bij een huis ook precies vastlegt welk materiaal gebruikt moet worden, en waar alle leidingen moeten komen. Tijdens dat proces is veel overleg nodig met alle betrokkenen, en pas als alles precies duidelijk is, kan er worden begonnen met de uitvoering. 

Overgang
Het is de bedoeling dat de verschillende pensioenregelingen en het al opgebouwde pensioen in 2026 – of eerder als dat kan – worden omgezet naar het nieuwe pensioenhuis. Daarbij wordt dan het totale vermogen dat aanwezig is verdeeld over de individuele kapitalen. Hier komen wettelijke regels voor, en hier gaan wij als bestuur heel goed naar kijken. Want dat moet evenwichtig gebeuren, zodat iedereen zijn deel krijgt, jongere en oudere werknemers en gepensioneerden.

Dat pensioen individueler wordt en directer gaat meebewegen met de economie heeft zeker ook gevolgen voor de gepensioneerden. De verwachting is dat rendementen sneller bij gepensioneerden terecht komen, maar daar staat tegenover dat verliezen ook eerder zullen leiden tot een pensioenverlaging. Tegelijkertijd ontstaat in het nieuwe stelsel de mogelijkheid om het risico voor gepensioneerden wat terug te brengen, zodat de omvang van zowel verhogingen als verlagingen beperkt wordt. 

Aan de slag
Er zullen ongetwijfeld nog moeilijke kwesties op ons pad komen. Maar zonder blind te zijn voor de moeilijkheden die nog gaan komen, is het toch ook fijn om even te kunnen genieten van dit mooie moment. Na 12 jaar is er duidelijkheid over de vernieuwing van ons pensioenstelsel. We kunnen aan de slag met het nieuwe pensioen. Ik kijk er naar uit om mij daar, na de afgelopen 7 jaar de discussie te hebben mogen volgen, de komende jaren vol voor in te zetten.

Jochem Dijckmeester
Voorzitter bestuur Pensioenfonds PGB



Jochem Dijckmeester
Jochem Dijckmeester is voorzitter van Pensioenfonds PGB. Hij zit vanaf 2016 in het bestuur en was in 2017 jonge pensioenfondsbestuurder van het jaar. Als columnist gaat hij in op actuele onderwerpen, zoals de toekomst van het pensioenstelsel.

Vorige column
Durven innoveren

Volgende column
Klankborden maar!

Zuidweg reageer
reageert op 10-07-2020:

op uw homepage staat een dg van 97,6 dit is de beleidsdg terwijl vlgs mij UFR dg gecommuniceerd zou moeten worden

Jan Roo reageer
reageert op 10-07-2020:

Jochem , Zou je mijn reacties in de vorige vorige column van Ronald : Durven innoveren , nog eens willen doornemen ? En zou je als voorzitter aan Ronald willen vragen mij daar punt voor punt op te antwoorden ? Vr. groet Jan Roo

van Haastrecht reageer
reageert op 11-07-2020:

Beste Jochem, je gaat er 6 jaar over doen om de pensioenen te verbouwen. In de tussentijd gebeurt er niets? Behalve dreigende kortingen? Tevens is er al 12 jaar niet geindexeerd. "Het geld klotst tegen de plinten" Hier gaan jullie toch niet mee wegkomen? Volgend jaar verkiezingen. Denk niet dat pensionado's dit gaan pikken. Dankjewel. Veel succes en wijsheid.

Jan Roo reageer
reageert op 18-07-2020:

Jochem , Er 12 jaar over doen om te komen waar we nu zijn . In 1 woord : schandalig ! En waar zijn we n u dan ? Na 12 jaar nog veel blanco papier , open einden , enz .. Maar wel vast een handtekening gezet . Waarvoor dan eigenlijk ? En nu er nog 6 jaar over doen om die blanco pagina`s en open einden in te vullen . Wederom schandalig ! Totaal 18 jaar om te komen tot wat ? Voorbeeld: je hebt een woning gekocht , je handtekening gezet . En komt het . Je weet niet wat voor woning , vrijstaand , rijtjeshuis ,flatje . Hoe groot is die woning? Hoe groot is jou erf ? hoe oud is die woning? Hoe is de staat van onderhoud enz. enz. Hoeveel kost die woning ? Kortom heel veel blanco en open einden . Alles moet nog zo`n beetje worden ingevuld . Maar je handtekening is gezet ! In Frankrijk hebben ze ruzie om de pensioenleeftijd te verhogen van 62 naar 64 jaar . Hier wordt het 67 of hoger ........ Hoe zo eenheid in de EU ??????

J.L.M. Jacobs reageer
reageert op 20-07-2020:

Beste Jochem Dijckmeester, Zie de reacties naar aanleiding van bovenstaand artikel. Er komen alleen nooit eerlijke reacties van jullie kant over de onvrede van de deelnemers en de mensen die al met pensioen zijn. Mensen zijn al jaren niet geindexeerd en dat geld niet alleen voor de ouderen maar ook voor de jongeren die ook nog eens door de regering tegen elkaar opgezet worden. Dit is van geen kant goed te praten. Jullie verdienen bakken vol met geld van onze inleg en wij schieten er niks mee op. Begrijp werkelijk niet waarom jullie dit nieuwe stelsel toejuichen. Ik had gedacht dat jullie er voor ons zitten maar krijg toch steeds meer het vermoeden dat het vooral eigen belang is. Verder hoop ik toch dat het invaren als het er dan toch van moet komen niet tot 2026 gaat duren, maar dat dit zo snel mogelijk gaat gebeuren. JLM Jacobs

Hans Schuiling reageer
reageert op 21-07-2020:

Misschien is het beter om geen reacties toe te staan op het blog. Ik zie voornamelijk emotionele reacties met een hoog azijn gehalte, drammers die perse gelijk willen hebben en een enkeling die koffie wil gaan drinken. Prachtig dat dit soort zaken wel gewoon blijft staan, maar mag ik de reageerder aanraden dit lekker op Facebook te gaan doen?

Aad Brons reageer
reageert op 28-07-2020:

Misschien verteld iemand nog ooit de waarheid maar volgens mij is de waarheid het volgende. Nederlandse pensioenen hoger dan in andere OESO-landen De pensioenen liggen in Nederland in verhouding hoger dan in elke andere ontwikkelde economie. Nederlandse gepensioneerden krijgen in de regel 91,4 procent van het loon dat ze gemiddeld tijdens hun loopbaan verdienden. Dat stelt de Organisatie voor Economische Samenwerking en Ontwikkeling (OESO). Het Nederlandse pensioen ligt daarmee fors hoger dan het gemiddelde in de 34 landen van de OESO, dat op 58 procent van het middelloon ligt. In de landen van de Europese Unie ligt dat niveau met zestig procent weliswaar iets hoger, maar nog fors onder de pensioenen die Nederlanders krijgen. De gemiddelde pensioenuitkering bedroeg vorig jaar volgens de OESO voor een alleenstaande 13.713 euro per jaar, voor een stel was dat 19.130 euro per jaar. Ook houden Nederlanders in verhouding het meeste over van hun pensioen. Na aftrek van belasting resteert volgens de onderzoekers gemiddeld genomen een bedrag dat bijna vier procent hoger ligt dan wat ze verdienden toen ze nog werkten. In de andere OESO-landen ligt dat dertig procent lager en in de Europese Unie 27 procent. (Bron: NRC, 26 nov. 2013) Dus de overheid past al jaren de truc toe van de rekenrente zodat we langzaam in de pas gaan lopen met Europa.

Aad Brons reageer
reageert op 27-07-2020:

Misschien verteld iemand nog ooit de waarheid maar volgens mij is de waarheid het volgende. Nederlandse pensioenen hoger dan in andere OESO-landen De pensioenen liggen in Nederland in verhouding hoger dan in elke andere ontwikkelde economie. Nederlandse gepensioneerden krijgen in de regel 91,4 procent van het loon dat ze gemiddeld tijdens hun loopbaan verdienden. Dat stelt de Organisatie voor Economische Samenwerking en Ontwikkeling (OESO). Het Nederlandse pensioen ligt daarmee fors hoger dan het gemiddelde in de 34 landen van de OESO, dat op 58 procent van het middelloon ligt. In de landen van de Europese Unie ligt dat niveau met zestig procent weliswaar iets hoger, maar nog fors onder de pensioenen die Nederlanders krijgen. De gemiddelde pensioenuitkering bedroeg vorig jaar volgens de OESO voor een alleenstaande 13.713 euro per jaar, voor een stel was dat 19.130 euro per jaar. Ook houden Nederlanders in verhouding het meeste over van hun pensioen. Na aftrek van belasting resteert volgens de onderzoekers gemiddeld genomen een bedrag dat bijna vier procent hoger ligt dan wat ze verdienden toen ze nog werkten. In de andere OESO-landen ligt dat dertig procent lager en in de Europese Unie 27 procent. (Bron: NRC, 26 nov. 2013) Dus de overheid past al jaren de truc toe van de rekenrente zodat we langzaam in de pas gaan lopen met Europa.

Jan Roo reageer
reageert op 27-07-2020:

Zal ik er nog iets aan toevoegen wat m.i. ook de waarheid is ? In het werkzame leven van ca 50 jaar heeft Jan Modaal d.m.v. premie plus rendement een kapitaaltje opgebouwd van ca. 400.000 euro . Dit rendeert gemiddeld tegen 7 % netto per jaar . Dat levert een rendement op van 28.000 euro. Dat zou dan een mooie pensioenuitkering kunnen zijn . En dat ZONDER aantasting van die 400.000 euro. Na overlijden stopt de uitkering en verdwijnt het opgebouwde kapitaaltje van 400.000 euro in de mega grote pensioenpot van nu ca. 1500 miljard euro . En zo groeit ook op deze manier de mega grote pot steeds verder . Die 400.000 euro ziet de ( ex ) gepensioneerde en/of de eventuele nabestaanden dus zo wie zo nooit weer terug ! Nog een keer : Het pensioen bestaat uit de betaalde premie ( VERPLICHT ingehouden ACHTERSTALLIG loon ) plus het behaalde rendement daarover . En laat het werkelijke rendement - per ongeluk of toevallig -nou net een veelvoud zijn van de gehanteerde rekenrente ......... En dat is m.i. nou precies wat de gepensioneerde toekomt : uitbetalen van het ingehouden loon plus het werkelijk behaalde rendement. En de jongere betaald NIET voor de oudere zoals ze ons willen doen geloven . Een ieder bouwt aan zijn /haar eigen pensioen .

Jan Roo reageer
reageert op 24-07-2020:

Beste Hans , In het kort nog wat feiten om het geheugen wat op te frissen . Premiestijging in 12 jaar : ca. 50 % ! Pensioenvermogen stijging : ca. 100 % !! Pensioenvermindering : Van 100 % eindloon naar 70 % middelloon .is ca. 35 % ! Geen indexering bij een inflatie van totaal ca 15 % Maakt totaal een achteruitgang van de pensioenen van ca . 50 % !!! Dit heet dan volgens het pensioenfonds GEEN korting , maar een VERSOBERING !!! Pensioen bestaat uit de VERPLICHT betaalde premie ( uitgesteld nog niet betaald loon ) plus het daarover behaalde rendement . Met een verdubbeling van het vermogen , eigenlijk een halvering van de uitkering en een premieverhoging van 50 % is er geen geld om de pensioenen te betalen ????? Graag zie ik dat uitgelegd ! Je ziet dat ook tijdens het spel de spelregels nogal eens zijn veranderd. Graag zie ik het tegendeel door jou bewezen .

h mulder reageer
reageert op 21-07-2020:

De laatste tijd heb ik weinig tot geen reactie gegeven op een artikel of reageerder van deze , maar het stuit me tegen de borst dat er nog steeds mensen zijn als de uwe die het normaal vinden dat je geen loonsverhoging krijgt na 12 jaar en alleen een klein beetje verhoging op de AOW . Mensen als u zullen waarschijnlijk een goed gevulde portemonnee hebben en wel wat kunnen lijden , maar er zijn mensen die na 12 jaar amper het hoofd boven tafel kunnen houden en ook nog te horen krijgen dat de eerste 4 jaar er nog niks bij komt . Sterker nog , het laatste nieuws is dat er bij zeven miljoen gepensioneerden gekort wordt , volgens "Koolmeesje"" . Nou ik sta volledig achter de beweringen van Dhr. Jan Roo . Men moet niet alleen naar je eigen inkomen kijken maar juist naar die die het niet zo breed meer hebben en alsmaar te horen krijgen er niks bij te krijgen , terwijl de miljarden tegen de plinten klotsen .

Jan Roo reageer
reageert op 21-07-2020:

Beste Hans, Mag ik op de man af vragen of jij mij een drammer noemt ?Dan zie ik dat graag hier in een reactie ! Wel graag onderbouwt met feiten wat ik dan, als niet de waarheid in mijn reacties weergeef . Kortom ook jij mag het tegendeel bewijzen van wat ik allemaal heb vermeld in mijn reacties. Ook in de vorige columns. Het heeft niks met emoties te maken . Geef gewoon eerlijk antwoord op mijn vragen en opmerkingen . Draai er niet om heen, toon geen ontwijkgedrag alsof bepaalde vragen niet zijn gesteld enz. Want dat zie ik steeds maar weer gebeuren . En waar ik wil reageren en hoe , dat maak ik zelf wel uit ! En dat is niet alleen op deze site Een of ander omhoog gevallen figuur .die denkt mij e.e.a te moeten voorschrijven is bij mij niet aan het juiste adres . Hans aan jou om het tegendeel te bewiizen van mijn beweringen . Tot nu toe draait iedereen er voor weg . Mag jij uitmaken wie er gelijk heeft . Gelijk hebben is niet hetzelfde als gelijk krijgen . Succes.

van Haastrecht reageer
reageert op 21-07-2020:

Grappig, lees ik van de week dat mijn Pensioenfonds grafische bedrijf samen met Achmea een administratiebedrijf heeft overgenomen. Van je pensioenfonds verwacht je dat ze de belangen van hun deelnemers behartigen. Ondernemen hoor niet bij jullie taken, zeker niet met geld van jullie deelnemers. En zeker niet met een Netsparvriendje

Stephan Brusche reageer
reageert op 22-07-2020:

Geachte Jochem Dijckmeester, De beleidsdekkingsgraad moet wettelijk hoger zijn dan 110% om de pensioenen te kunnen verhogen. Omdat minister Koolmees de dekkingsgraad van 104% de laatste jaren naar 90% gebracht heeft! Verlaag dan ook de beleidsdekkingsgraad om de pensioenen te verhogen met 14%, dus 110% -14% = 96% Ons pensioenfonds had een dekkingsgraad van 102.9% eind 2019 Jochem je had dit jaar echt kunnen indexeren. Toon eens wat moet, en kom over de brug. Want u weet dat de rekenrente ook niet klopt We worden in de maling genomen met dit rekenrente getallen. Met vriendelijke groet Stephan Brusche.

Jan van Daalen reageer
reageert op 28-07-2020:

Ik ben het eens met bovenstaande reacties van Van Haastrecht, Jan Roo, J.L.M. Jacobs, H. Mulder en Stephan Brusche. Het is meer dan tijd, dat gepensioneerden na al die jaren van verminderering van inkomen (vanwege het uitblijven van enige indexering), met ingang van NU (en daar mag ook best nog wat terugwerkende kracht bijkomen) een verhoving van hun pensioenen tegemoet kunnen zien. Nog eens zes jaar of langer moeten wachten op (misschien) een (minieme) verhoging is NIET acceptabel. In die zes jaar of langer, zullen veel van de thans gepensioneerden inmiddels overleden zijn, zodat zij dan nimmer een verhoging van hun pensioen zullen meemaken. Schande. Eenwellicht ondeugend vraagje tot slot. Met hoeveel procent zijn de inkomens van politici, bestuurders van DNB en bestuurders van pensioenfondsen de afgelopen twaalf jaar gemiddeld gestegen. Ik vrees dat ik op die vraag geen antwoord zal krijgen.

Kees Pijnenburg reageer
reageert op 06-08-2020:

Kunt U mij eens uitleggen waarom ik als gepensioneerde zo blij zou moeten zijn over dit nieuwe pensioenstelsel? In het nieuwe stelsel zou mijn pensioen meer persoonlijk moeten aanvoelen maar klopt het dat mijn pensioen wordt onteigend om in te varen en ik dit zomaar heb te pikken zonder enig verweer hiertegen? Dit nieuwe stelsel wordt ons gewoon door onze strot geduwd en hoe maakt niet uit. Wat hier gebeurt zou in een dictatuur niet misstaan. Waarom bent U zo weinig kritisch tegen deze roofregering? U zou onze belangen moeten dienen en geen loopjongen moeten zijn van deze Minister die ons gewoon als gepensioneerde buiten spel zet. Onder gepensioneerden heerst veel onvrede omdat we worden gedwongen deel te nemen aan een nieuw stelsel terwijl er niks is ingevuld of duidelijk is. U koopt toch ook geen huis zonder bezichtiging? Waarom duurt het 6 jaar voor het zover is en al deze jaren geen indexering voor de zoveelste keer? En na 6 jaar misschien wel verlaging? Begin eens met een fatsoenlijke indexering en geef eens uitleg wat we kunnen verwachten. Dring als fonds eens aan op indexering en eerdere invoering want elk jaar verdampt er steeds meer pensioen en deze regering vindt dit prima. Ik wil na 51 jaar werken een fatsoenlijk en geindexeerd pensioen en niet door deze Minister als een onbenul worden behandeld. Nee ik ben totaal niet tevreden over wat hier gebeurt en zeker niet hoe we hier als gepensioneerde compleet buiten spel worden gezet terwijl dit pensioen van mij is en hiervoor 51 jaar heb gewerkt Op zijn minst moet hier met gepensioneerden over worden overlegd en naar worden geluisterd. Minister blijf met je poten van mijn pensioen af of doe duidelijke toezeggingen zodat gepensioneerden weten waaraan en waaraf maar niet zo.

 

 
Recente columns
Klankborden maar!
Durven innoveren
Andere tijden